【香港商報訊】據新華社消息，12月12日，人力資源社會保障部等五部門發布《關於全面實施個人養老金制度的通知》，自12月15日起，將個人養老金制度從36個先行城市（地區）推開至全國。

通知明確，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，均可以參加個人養老金制度，並就公眾最為關注的投資產品、提前支取、風險管理等問題，作出了一系列調整。

指數基金納入產品目錄

所謂個人養老金，就是個人自願參加、市場化運營、國家政策支持的補充養老保險制度。個人自願在特定賬戶存一筆錢，每年不超過12000元人民幣，在享受稅收優惠的同時，還可通過購買相關金融產品獲取收益。

那麼，個人養老金貨架上的品類是否豐富、能否有較多收益穩健的產品，直接關係到制度的吸引力。

通知要求優化產品供給，在現有理財產品、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品基礎上，將國債納入個人養老金產品範圍，將特定養老儲蓄、指數基金納入個人養老金產品目錄。據公開報道，中國證監會及時優化產品供給，已將首批85隻權益類指數基金納入個人養老金投資產品目錄。

「新增的3類均為低風險、收益穩的產品，也比較簡單透明，將有利於個人養老金保值增值，為廣大參加人特別是風險偏好較弱群體提供了更多選擇。」中國社科院世界社保研究中心副秘書長齊傳鈞說。

通知還提出，鼓勵金融機構研究開發符合長期養老需求的個人養老儲蓄、中低波動型或絕對收益策略基金等產品。在齊傳鈞看來，這將為下一步提供更多有「利」產品打開空間。

華夏基金認為，個人養老金制度的全國落地將大幅惠及更多地區和更廣人群，寬基指數產品的納入將大幅擴大投資者的選擇，提升投資的效率、透明度和投資體驗。

購買程序簡化

強化風險提示

有了豐富的產品，還需簡化流程。通知要求商業銀行提高服務的便利化水平，取消了線上購買商業養老保險產品的「錄音錄像」要求。

「這將便於參加人『一站式』購買個人養老金產品，有助於提高民眾投資的積極性。」中國人民大學教授董克用說，經過兩年先行實施，個人養老金制度已吸引了7000多萬人參加。如何留住客戶、吸引資金，需要金融機構更多發揮專業水平，想辦法幫助大家降低投資難度、穩定產品收益。

通知提出，金融機構根據個人投資風險偏好和年齡等特點，推薦適當的個人養老金產品。鼓勵金融機構在與參加人協商一致的情況下，探索開展默認投資服務。

通知明確，金融機構要按照規定做好個人養老金產品資產配置公示和風險等級確定工作。個人養老金信息管理服務平台和金融行業平台根據風險等級，分類展示個人養老金產品，強化風險提示。

提前領取方式更加靈活

通知還增加了提前領取情形，除達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等領取條件外，參加人患重大疾病、領取失業保險金達到一定條件或者正在領取最低生活保障金的，可以申請提前領取個人養老金。

領取方式也將更加靈活。參加人可以選擇按月、分次或者一次性領取個人養老金，並可進行變更。

「適度提高制度在領取階段的靈活性和包容度，將有助於減少參加人的後顧之憂。同時，在積累階段也能讓參與者更有積極性參與，有信心長期投資。」信安金融集團中國區首席養老金融專家孫博稱，個人養老金屬於養老保障體系一部分，主要目標是幫助參與者積累更多養老資產，因此要求除特殊情況外，需封閉到退休後才能領取。

「實際上經過個人養老金兩年探索實施，許多人已經接受了為自己增加養老儲蓄的理念。濟南不屬於先行城市，但不斷有客戶來諮詢什麼時候能擴圍。」中國農業銀行濟南銀河支行營業部主任孟吉指出，「目前我們這個網點就有近2000戶進行了開戶預約。等15日全面實施後，我們將按要求做好服務，給客戶帶來實實在在的利好。」