【香港商報訊】記者林德芬報道：農曆新年，拜年利是為例牌動作，相信小朋友蛇年又收到不少利是，這時候家長們正好向小朋友灌輸正確的理財觀念。要引導小朋友認識到儲蓄的重要性，有專家認為，帶小朋友到銀行開戶口是最有效方法，但揀選兒童儲蓄戶口宜留意各銀行提供不同的條款、優惠等。

兒童儲蓄戶口均設年齡要求

目前，不少銀行推出兒童儲蓄戶口，部分銀行更提供高息定存或迎新優惠。綜合多間銀行兒童儲蓄戶口資料，可發現均設有開戶要求、優惠、限制等。當中，須留意兒童儲蓄戶口均設有年齡要求，每間銀行要求兒童年齡各有不同，部分銀行年齡分界線為0至11歲以及11至18歲，不同年齡開戶持有人分為家長或兒童本人。另外，不同年齡人士開戶或須家長共同開戶作聯名戶口。

理財啟苗聯合創辦人李錦接受商報記者訪問時表示，帶小朋友到銀行開戶口，是一個教導小朋友儲錢的有效方法。他進一步指，現時兒童儲蓄戶口，不少是網上戶口，或是沒有存摺簿的戶口。家長應嘗試尋找一些提供存摺簿的兒童儲蓄戶口，因存摺簿清楚列明利息，可清楚講給小朋友聽，原來放錢入銀行是有利息收的，這讓小朋友明白財富是需要時間來累積，如靠利息收入等。

部分銀行設有最低開戶金額

資料顯示，部分銀行的兒童儲蓄戶口設有最低開戶金額，金額介乎10元至1000元。同時，不是每間銀行都提供存摺簿，部分只提供網上服務或提款卡。如果想兒童儲蓄戶口既沒有最低開戶金額，又有存摺簿，那可考慮渣打銀行 My Dream Account，該行甚至還提供ATM卡。最後，值得一提的是，取消戶口或要收手續費，例如開戶後3個月內取消戶口，部分銀行收取50元至200元不等的手續費，但銀行網頁條款未有列明。

李錦表示，家長替小朋友管理利是錢的方法，當然視乎小朋友的年齡而定。首先，不應讓仍讀幼稚園的小朋友自己管理利是錢，應要待小朋友升讀小學之後才允許。當小朋友踏入小學，即6至8歲的小朋友，就可深入和小朋友商討處理利是錢的方法。例如，每年定好拆利是的時間，並教導小朋友將所得利是錢總金額記下來。同時，這時候也可以帶小朋友到銀行開戶口。

對於部分銀行兒童儲蓄戶口設有最低存款額，李錦指，家長幫小朋友開戶時卻須留意。若然銀行設最低存款額為5000元時，利是錢總數額僅2000元時，家長不應補貼3000元，因這樣補貼額度太大，建議家長將錢放在家裏，並以一張紙或者一本筆記簿，記下來某年某月有幾多錢，應讓小朋友將錢慢慢儲起來，讓小朋友明白財富需要時間累積的。

當小朋友到9歲至11歲時，李錦表示，這時小朋友邏輯思維增強不少，數學推理也強了好多，懂得計算金錢等，家長可主動讓小朋友管理部分利是錢，但需要與小朋友商定，當他們想用這筆錢購買東西或其他用途前，一定要事先得到父母同意，但並非意味着家長可阻止小朋友的所有決定。

專家倡造定存獲高息回報

李錦提醒道，教導兒童、青少年理財是根據年齡、發展、認知及社交等，但家長應及早為子女傳遞正確的理財觀念，因當小朋友踏入十五六歲青少年階段，會受到朋輩影響，屆時已很難教導其正確的理財觀念。

浸會大學會計、經濟及金融學系副教授麥萃才接受商報記者訪問時指，若然小朋友未能處理其財富時，一般由父母幫手打理，並將子女的利是錢存入銀行戶口，如兒童儲蓄戶口。不過，若打算將利是錢作未來之用，建議家長可將筆錢存入較為高息的回報如定期存款，可以揀半年或1年定期存款。假如打算將這筆利是錢作外國升學之用，也可將錢存入外匯戶口內。

可用孩子利是錢投資嗎？

不少懂得投資的家長或會考慮將小朋友的利是錢買股票，如買入大藍籌股、收息股等。專家認為，當家長將利是錢做投資如買股票時，必須自問自己是否懂得投資以及投資概念是否正確。

李錦指出，若家長懂得投資時，建議可向子女提出將利是錢買股票，但家長必須自問自己是否懂得投資，以及投資概念是否正確，即有長線投資目標，非短線的投機。同時，家長應如實向小朋友講述投資的情況，不論賺定蝕，需要與小朋友有深入交流、探討，以體驗親子理財。

麥萃才則指，一些家長懂得投資，可能會將小朋友的利是錢直接買股票，這個可以的。尤其隨着小朋友長大，所存入的利是錢不斷滾存到一定大金額時，到小朋友10歲以上，升讀初中時，家長就可替小朋友買入穩健的股份，並且可教育小朋友有關買股票是什麼一回事，如什麼叫股票，作為股東有何權益等，令到小朋友對理財及投資會有初步概念，從而獲得金錢以外的得益。