2024年，香港保險業錄得正面增長。踏入2025年，儘管短期利率波動、通脹及地緣政治不穩仍影響消費者信心，但市場整體前景依然向好。資深金融及投資銀行家溫天納表示，從宏觀層面看，對香港保險行業的中長期前景是樂觀的。

「一方面，香港正積極與內地加強互聯互通，包括大灣區跨境保險的試點深化，將來有望擴展更多產品類型。另一方面，科技保險（InsurTech）正改變投保與理賠的生態，提升效率、降低成本，這會吸引更多年輕一代進場。」溫天納說。

保險屬跨期資源配置

溫天納又指，在利率走高和人口老化的背景下，儲蓄與退休保障類產品的需求將會明顯上升，尤其是針對中產階級的資產穩定增值產品。簡單來說，香港的保險不單是風險管理工具，更是資產配置的一部分。只要法規持續清晰、銷售專業化，這個行業未來仍然大有可為。

「我們從經濟學的角度出發，保險實際上是一種跨期資源配置，即用現在一部分收入，對未來潛在風險進行對沖與保障。」他解釋，「在經濟疲弱、收入增長不確定的情況下，合理的保險配置反而變得更重要。」

先保障後儲蓄再投資

溫天納建議「先保障、後儲蓄、再投資」，也即是說，先確保基本的醫療保障和重大疾病保險足夠，避免萬一發生風險對家庭財務造成致命打擊；其次，若收入穩定，可考慮一些具備長期儲蓄功能的產品作為中長期財富保值工具；而高風險投資就應該在有足夠安全網後才進行。最重要的是，保險並非單靠銷售說明書來決定，應根據每個人家庭結構、年齡、收入與風險偏好，量身訂做組合。

「換句話說，保險不只是花錢買保障，而是透過金融工具實現家庭財務的穩定與抗風險能力。」溫天納說。