過去十年間，中國銀行業的信貸投向結構已然發生了深刻演變。根據中國人民銀行公布的數據，新增貸款結構已由2016年的房地產、基建貸款佔比超六成，轉變為科技、綠色、普惠、養老、數字「五篇大文章」領域貸款佔比約七成。

貸款增量結構變化的背後，是內資銀行機構一企一戶新發放貸款的日積月累，以及新思路、新技術、新渠道的自我升級。怎麼給「研發」定價，怎麼把專利當「資產」，怎麼讓一筆筆貸款和授信潤物細無聲地勾勒出國家高質量發展的脈絡？中國郵政儲蓄銀行給出了自己的答案。鄧建樂

「技術語言」變現「真金白銀」

2026年2月初的某天深夜，四川樂為科技的辦公室燈火通明。這家國家級高新技術企業接到了一個大型金融機構的緊急需求，要在三個月內完成一套全新的雲端數據安全管理系統。項目立項需要投入大量研發資金，可作為典型的「輕資產」科技企業，公司手裏最值錢的是50多項專利技術和一支頂尖研發團隊，廠房設備等傳統抵押物寥寥無幾。

在公司因為「資產不足」「盈利波動」難於融資，即將錯過是次發展機遇之時，郵儲銀行四川省分行的客戶經理帶着一份全新的評估方案走進了創始人的辦公室。

與傳統銀行關注廠房、設備等「重資產」不同，郵儲銀行創新推出的「技術流」評價體系更關注核心技術實力。專利質量、研發投入佔比、高校合作成果、團隊技術背景……整整12個評估維度，全是考量科技企業真正的「硬實力」。

經過系統評估，樂為科技這些曾被視為「無形資產」的技術積累，第一次被量化、被認可。短短几周，700萬元（人民幣，下同）純信用貸款到位，團隊立即投入研發。三個月後，項目如期交付。這套系統如今正為全國數百家企事業單位提供着安全穩定的數據管理服務。

在「科技創新策源地」安徽，郵儲銀行還出台了面向科技型企業的U益計劃。安徽卓朴智能裝備股份有限公司專攻高端數控機床，最近推出了一款名叫SVD650的智能機床。這台機床能「聽懂」人話（搭載AI語音助手）、能自己「體檢」（遠程智能運維）、還能通過AI智能編程簡化操作流程，並集成編程、仿真、工藝優化與測量等功能。

越是前沿的創新，往往越「燒錢」。卓朴智能董事長坦言：「研發投入大、周期長，加上下游回款慢，公司流動資金一直很緊張。最困難的時候，連新廠房建設的款項都吃緊。」這時，郵儲銀行安徽省分行的科技金融服務團隊帶着「U益計劃」來了。他們鑽車間看技術、聊產線對訂單。兩周後，一份「陪跑方案」出爐：6000萬元授信+5000萬元認股權安排，直指企業急需之處：搞研發，不要停；新廠房，盡快建；日常運營，不斷糧。

「他們不只是放款，更像懂技術的創業夥伴。」企業這句話，讓人印象深刻。據悉，U益計劃主打「認股安排權+遠期權益」模式，通過「貸款+外部直投」聯動，為高成長性企業提供覆蓋債權和股權的長期陪伴方案。尤其適合那些技術領先、發展前景好，但短期缺乏抵押物的「潛力股」。

2025年12月5日，被稱為「國產算力之光」的GPU公司——摩爾線程，正式登陸科創板。成立僅五年，迭代四代芯片，從AI智算到科學仿真，從專業圖形渲染到元宇宙應用，它的芯片，正為千行百業的數字化注入國產算力底座。頂級研發更需要金融支持，2024年7月，郵儲銀行北京分行第一次接觸企業，隨後一個月，完成授信准入。三個月，作為聯合牽頭行，推動銀團貸款落地。緊接着，戰略簽約、流動資金貸款、定製理財、資管計劃……一套圍繞企業真實需求的「金融組合拳」快速落地。

郵儲銀行提供的不僅是資金，更是匹配科技企業成長節奏的「快反能力」。摩爾線程的成功上市，是國產算力產業的里程碑，也印證了郵儲銀行「看懂技術、陪伴成長」的科技金融模式的有效性。

雙輪驅動綠色金融發展

2026年1月15日，中國郵政儲蓄銀行攜手中債估值中心、富達基金管理（中國）有限公司，共同推出的業內首隻「科技創新」與「綠色發展」雙主題債券指數基金——富達中債高等級科技創新及綠色債券指數證券投資基金正式成立，募集資金40億元。

該指數首次將科技創新債券與綠色債券兩大政策支持方向有機結合，覆蓋科創金融債、公司債及綠色金融債、綠色地方政府債等多個券種，為市場提供了一個透明、高效的「科創+綠色」複合型資產配置標準化工具。

作為該基金的參與方和託管行，郵儲銀行充分發揮「自營投資+生態圈協同」的特色優勢，將首發產品作為金融服務實體經濟、深化業務創新的重要抓手，有效引導金融活水流向科技創新與綠色轉型的關鍵領域。

綠色信貸方面，郵儲銀行也發揮着「綠色能源轉型」穩定器的作用。在山東濱州，風力發電機和光伏板蔚為壯觀。但綠電有個痛點：看天吃飯，不穩定。電化學儲能項目，一個「巨型充電寶」，能在發電多時存起來，用電高峰時又放出來，極大地平滑了電網波動，完美地解決了痛點。郵儲銀行緊盯項目進度，通過「新型政策性金融工具」，提供了該項目從建設到運營的全周期融資支持。這個「充電寶」的建成，意味着更穩定的綠電供應和更低的用電成本。

既普於城鄉又惠及萬家

歲末寒冬，寒風掠過廣昌縣赤水鎮的田間地頭，但返鄉創業農民工許長壽的茶樹菇種植大棚裏，卻暖意融融、一派繁忙——他正搶抓冬春生產銜接的關鍵期，全力籌備下一季菌筒製作，滿心期盼着來年的好收成。

作為當地小有名氣的茶樹菇種植能手，許長壽如今培育着17萬筒茶樹菇。此前，他卻為資金犯了難，溫控增濕設備24小時不停運轉的電費，批量採購棉籽殼、木屑等培養基原料的備貨開支，一筆筆花銷集中襲來，資金壓力陡然而增。

「做農業最怕誤農時、斷資金，原料供不上，來年的收成就全泡湯了。」就在一籌莫展之際，郵儲銀行江西廣昌縣支行與縣就業局聯動推出的創業幫扶服務，送來了一場「及時雨」。得知許長壽的困境後，該行迅速啟動信貸綠色通道，針對節前資金需求急、用款時間緊的特點，優化聯合調查、並聯審批流程，工作人員加班加點完成資料審核、授信評估等全流程工作，僅用3天時間，15萬元「創業貼息貸款」就順利完成放款。

「利息低、放款快，採購原料、維護設備的錢都齊了，來年的生產總算有了着落！郵儲銀行真是把服務做到了我們農戶的心坎上！」看着新到的菌種和原料，許長壽難掩激動，臉上洋溢着安心的笑容。

這正是郵儲銀行堅守「普惠城鄉，讓金融服務沒有距離」企業使命，以金融力量助力鄉村振興的一個生動縮影。多年來，該行持續深化政銀合作、優化服務流程、創新信貸產品，用有溫度的金融服務扎實服務好鄉村建設和發展。

在消費端，郵儲銀行聚焦居民安居、購車、日常消費等核心需求，以精準化金融產品、便捷化服務流程和實打實的優惠舉措，將政策紅利轉化為百姓可感可知的消費便利，為地方消費市場回暖注入持續金融動力。

「裝修款差點湊不齊，沒想到手機上點一點就獲批20萬，還能享財政貼息！」郴州市蘇仙區的劉女士近期裝修新房，面臨15萬元資金缺口。在郵儲銀行客戶經理的指導下，她通過手機銀行申請「郵享貸」，實現線上秒批，不僅及時填補了資金缺口，還通過國家財政貼息政策減輕了還款壓力。

郴州市北湖區的劉先生計劃購置家用新能源車，在客戶經理的遠程指導下，劉先生通過手機銀行提交了個人汽車消費貸款申請，20分鐘內完成材料上傳，幾分鐘後便收到審批通過通知，當天貸款資金就發放至經銷商賬戶，順利提車。「不用跑銀行、放款快，還能省近3000元貼息，真是省心又省錢！」劉先生的感慨道出了眾多消費者的心聲。

數據活化為暖心生產力

每天，郵儲銀行都要處理上億筆交易數據。以前，這些數據分散在各個系統裏，查找困難，使用不便。現在，郵儲銀行給所有數據建了一個智能化的「家譜」。

運用「大模型+知識圖譜」技術，這些散落的數據被高效運用，為全行業務提供支撐服務。對於企業和老百姓來講，就是郵儲銀行更懂大家了。

打開郵儲銀行手機APP，首頁推薦的產品好像都挺適合自己的——這就是智能營銷系統在發揮作用。一句自然的語音指令，如「給我媽轉500塊錢」「查查我這個月要還多少貸款」，AI智能助理即可瞬間領會並秒速辦妥，這是人工智能技術的落地應用。

當申請貸款時，銀行能迅速做出審批決定，這背後是智能風控模型在保駕護航。此外，郵儲銀行還用知識圖譜技術分析產業鏈，更精準地尋找優質企業客戶，為實體經濟提供更有力的金融支持。

2026年初，中國電子信息行業聯合會公布了一份通過國家數據管理能力成熟度評估的重量級企業名單，郵儲銀行獲評最高等級五級認證，這意味着該行在數據治理、數據應用等方面，已經達到了行業頂尖水平。

郵儲銀行連續三年舉辦數字金融大會，從2023年「擁抱數字郵儲i時代」的戰略初探，到2024年「書寫數字郵儲@i時代」的實踐初行，再到2025年「開啟數字郵儲i∞紀元」的向新而進，該行以科技賦能金融、以智能重塑服務的步伐昂揚堅定。

最新升級的手機銀行11.0版本，以AI重塑交互模式、場景聯動和安全防護，並在六大行中首創「親友+銀行」雙守護機制，當系統識別高風險交易時，將自動通過智能外呼聯動客戶的「守護人」，實現從「單點防控」到「協同防護」的安全升級，讓大家用起來舒心更放心。

在中金金融認證中心（CFCA）最新發布的《2025數字銀行調查報告》中，郵儲銀行手機銀行11.0版本綜合評測總得分位列行業第二名，用戶體驗連續三年位列榜首。

金融賦能健康中國建設

健康中國，關乎國家未來和個人生活。郵儲銀行主動助力各地重點項目從藍圖落到實地，從規劃變成現實。

在福州，一個對標國際標準的生物醫藥產業園正在崛起。它不僅是工廠的集合，更是中國醫療創新的「試驗田」，未來可能誕生攻克疑難疾病的新葯。但這樣的高端產業園，從土地平整到實驗室建設，投入巨大。郵儲銀行在項目初期就主動對接，在同業中率先落地項目貸款，讓圖紙上的規劃，加速變成了現實中的地基與廠房。

在紹興，一家康養公司肩負着升級當地養老服務的使命。建設一個設施完善、服務專業的養老院，是許多家庭的期盼，也需要巨大的資金投入。郵儲銀行深入調研後，通過政策性金融工具配套融資，有力支持了其養老項目的建設。這筆錢，轉化為了更舒適的居住房間、更專業的護理設備和更安心的晚年生活。

在安徽，聚焦無為市當地城鄉居民健康用水需求，郵儲銀行積極為城鄉一體化供水支網改造工程獲取貸款支持。作為牽頭行和代理行，該行組建銀團貸款，並承攬項目施工方的農民工工資監管以及部分工程監管。隨後還成功上線全市的自來水水費開放式繳費平台，以金融之力提升城鄉居民的生活質量。

無論是國家戰略的「大事」，還是產業升級的「急事」，亦或是民生福祉的「實事」，郵儲銀行都在用點滴服務匯聚金融活水，以勇爭潮頭的創新力，智能高效的行動力，和暖心有溫度的服務，共建共創國家高質量發展新局面。